Платежи между банками не идут. Или идут, но со скрипом, с опозданием на несколько дней. Пока эта ситуация — локальна. Она касается всего нескольких банков. Но с каждым днем ситуация осложняется: страховые компании принялись отзывать свои депозиты из «чужих банков» и обслуживаются только в своих, корпоративных. В Москве появляются все новые и новые списки «банков, которые вот-вот лопнут». Чиновники от финансов объясняют, что все происходящее — лишь «кризис слухов». Но для вкладчиков тех банков, которые перестанут выполнять их требования о выдаче денег, будет все равно, каким словом этот кризис назовут.
Ставки межбанковского рынка (то есть стоимость денег, которые банки ежедневно привлекают друг у друга) зашкаливают. Несколько дней назад у некоторых банков они доходили до 120% годовых, в то время как обычно ставка составляет 1-2%.
Банки перестали выкупать собственные долговые обязательства (векселя). Соответственно их доходность выросла до 30-40% на фоне стандартных 10-12%. Крупнейшие отечественные банки принялись продавать кредиты казахским банкам. А это свидетельствует о том, что банкам срочно нужны деньги.
Доверие — ключевое слово в банковском бизнесе. Сейчас у российских банков кризис доверия друг к другу. А для банковского бизнеса кризис доверия равнозначен кризису в доступе к деньгам. Суть банковского бизнеса — постоянно привлекать и размещать заемные средства, делать деньги на деньгах. Если деньги взять негде, то банк автоматически не сможет проводить в нормальном режиме платежи своих клиентов. «Вставшие» платежи в экономике страны — это и есть кризис. И если сейчас платежи не идут или идут с опозданием всего в трех-пяти банках, то никто не даст гарантии, что завтра таких банков не будет десять или двадцать.
Можно сколько угодно говорить о том, что нынешний кризис — это кризис слухов, стало быть, ничего серьезного под ним нет. Но насколько же шаток наш банковский бизнес, когда слух о неприятностях соседа может вызвать обвал в исполнении банком своих обязательств?
«Для всех банков кризис начался на следующий день после заявления банка „Кредиттраст” о его добровольной ликвидации, — сказал „Известиям” один из высокопоставленных лиц банка из первой „двадцатки”. — И у Содбизнесбанка, и у банка „Кредиттраст” было все в порядке с балансом, и если уж люди, работающие на рынке межбанковского кредитования, читали балансы этих банков и давали им деньги в долг, то что же делать простым смертным, как банкам доверять? Вот мы проснулись на следующее утро после новостей из „Кредиттраста” и решили — закроем-ка мы лимиты на всех, кому не верим, а то потом вообще никаких денег из этих банков не вернем. Известно же, что долги юридическим лицам по процедуре банкротства банков возвращаются в пятую очередь, когда никаких денег в банке не остается. Поэтому кризис июня 2003 года развивался лавинообразно — все стали не доверять всем. Сейчас нет ни одного банка, который бы не боялся невозврата денег, мы же их тоже не из воздуха рисуем, это деньги наших клиентов и вкладчиков».
Перепуганные клиенты стали спешно выводить из банков свои счета, вкладчики — забирать депозиты. В этой ситуации Ассоциация российских банков (АРБ) направила в правительство письмо с просьбой внести изменения в Гражданский кодекс. Суть изменений — вкладчик вправе требовать у банка свои деньги только после уведомления о разрыве договора с банком за две недели. При этом банк, по предложению АРБ, может удерживать в качестве штрафа 10% от суммы вклада.
Надо признаться, что все это мы уже проходили. Перед кризисом 1998 года многие банки, которых уже нет с нами, просили депонировать сумму вклада в банке на две недели после окончания срока договора. Да только это не спасло ни банки, ни вкладчиков. Если банк не в состоянии выдать вклад — это явно свидетельствует о том, что в банке нет на это денег. А стоит ли хранить деньги в банке, который не может вернуть вклад по первому требованию — это уж решать каждому вкладчику персонально. На свой страх и риск. При малейшем сомнении забирайте из банка все деньги
Российский вкладчик — самый незащищенный по части информации участник финансового рынка. Поэтому-то он все узнает о проблемах, с которыми столкнулся банк, где он хранит деньги, самым последним, когда спасать свои деньги бывает уже поздно. Именно поэтому большинство населения продолжают держать свои деньги где угодно, но не в коммерческих банках. В крайнем случае — в Сбербанке.
Информировать ли вкладчика о проблемах, с которыми столкнулся банк, — это громадная дилемма. Информировать — значит подливать масла в огонь и, возможно, топить банк, попавший в сложную ситуацию. Не информировать, что банк испытывает проблемы, — врать вкладчику. Именно поэтому каждый новый кризис в российской банковской системе пестует недоверие вкладчиков к банкам.
Если ваш вклад находится в банке, с которым произошли серьезные проблемы, надо набраться терпения и ждать, когда начнутся выплаты. Ждать придется долго, года два, но практика свидетельствует, что вкладчикам деньги возвращают. Путь хождения по судам с исками к банку или ликвидационной комиссии — тупиковый. Он еще длиннее ожидания банкротства банка. Лучше получить свои деньги, от которых отъест свой кусок инфляция за годы, пока идет банкротство, чем потерять все.
Именно поэтому не стоит в банке хранить «самые последние» деньги.
А если вы не знаете, в каком состоянии сейчас «ваш» банк? Если до конца срока вклада остались дни или даже пара недель — не паникуйте, ждите. Пока на российском финансовом рынке все не так уж критично, чтобы ожидать масштабного кризиса. Строго говоря, для масштабного кризиса сейчас нет серьезных структурных причин. Его в первую очередь может спровоцировать лишь массовая паника клиентов сразу ряда значительных банков. Если же у вас истекает срок вклада, то пойдите в банк и поговорите с операционисткой на тему, не будет ли вам каких-либо препятствий к тому, чтобы забрать деньги ввиду истечения срока вклада. Если вас не устроят ответы рядового служащего, поговорите с руководителем отделения. Скорее всего вас будут уговаривать оставить деньги в банке.
Осведомитесь также, можете ли вы перевести ваши деньги с вклада на карточный счет, чтобы иметь к ним доступ в банкомате. Если банк заинтересован в вас, как в клиенте, вам будут предлагать разные варианты продолжения ваших взаимоотношений.
Текущий депозит в банке (депозит «до востребования») — это тоже банковский вклад. Если банк хоть на минуту по вкладу «до востребования» задерживает выплаты под любым предлогом («сейчас в кассе нет денег», «нет уполномоченного лица, чтобы закрыть вклад», «придите завтра») жестко, вплоть до скандала, требуйте закрыть вклад и вернуть все деньги. А потом бегите из этого банка без оглядки. То же самое касается карточных счетов — если хоть один банкомат отказал вам в выдаче денег, идите в ближайшее отделение банка и обналичивайте карточный счет полностью. Иначе можете не успеть.